英国推出首款人形机器人家庭保险，机器人却还没进家门

英国房主如今可以为人形机器人投保，承保的正是人们对这类机器多少都会担心的两件事：机器人自己受损，或者弄坏别的东西。专业保险经纪公司 Adrian Flux 已将家用人形机器人纳入其家庭保险，承保方为 Tokio Marine HCC International。两家公司称，这是英国首份此类保单。眼下的问题在于时机：这份保险所承保的机器人，几乎还没走进任何人的客厅。

这项保障涵盖两个方向。机器人受损或被盗可以获得赔偿；如果机器突然造成房屋或屋内物品损坏，也在保障范围内。若机器人致人受伤，或损坏他人财物，保单还包含个人责任保障。此外，如果机器人突发故障或出现无法预见的故障，保险还会承担紧急回收费用，或协助安全关机。这项条款让家用助手看起来不再只是家电，倒更像一辆汽车。保险公司表示，这似乎是全球首份同时保障房屋和机器人的保单。

这种双重保障正是关键所在。标准家庭财物保险是为那些放在哪儿就待在哪儿的物品设计的，比如电视或笔记本电脑。而一台会在家中走动、负责整理、取物和搬运的机器，要穿行于孩子、宠物和楼梯之间，也可能自行造成损失。Tokio Marine HCC International 国际业务分销负责人斯图尔特·希思（Stuart Heath）表示：“一台价值数千英镑的机器人，谁也不希望它处在保险保障之外。”他还补充说，保险业“向来是在新市场和新产品出现后才作出反应，而不是主动为它们铺路”。

公告没有提及的内容，同样耐人寻味。两家公司都没有公布保费、免赔额或保单条款，因此目前还无法知道为机器人投保会让保费增加多少，也不清楚“突发或无法预见”的故障与正常损耗、误用或软件更新出错之间的界线在哪里。已公布的说明也没有谈到安全领域人士最担心的风险：一台连着网络、装有摄像头和麦克风、在家中四处走动的机器，如果遭人入侵，会发生什么事。人形机器人已经被形容为潜在的“实体版僵尸网络”。

责任归属是更棘手的问题。如果机器人把访客撞下楼梯，责任可能在机器人所有者、制造商、编写软件的公司，也可能几方都有。家庭保险承保的是投保人自身的法律责任；如果事故由设计或软件缺陷导致，受伤者或保险公司可能依据产品责任法向制造商追责，行业媒体 Insurance Business 曾指出这一点。早期家用机器人还带来了另一个变量：人形机器人 NEO 的制造商 1X 表示，对于机器人尚未学会的任务，远程人类操作员可以接管控制。

Adrian Flux 过去也曾押注过类似的早期市场。2016 年，这家经纪公司推出了其所称的英国首份无人驾驶汽车保单，当时英国消费者距离买到自动驾驶汽车还很遥远。总经理杰里·巴克（Gerry Bucke）表示，机器人保险也会走上同一条路。他说：“随着机器人开始进入人们的家中，我们希望与 TMHCCI 合作，明确一旦出了问题，责任究竟由谁承担。”和汽车保单一样，这项保障“也会随着技术发展和风险变化而不断更新”。

这些机器人将首先从美国进入市场。当地的家用人形机器人已开放预订，价格约为 20,000 美元，折合约 14,900 英镑。知名度最高的 NEO，购买价格为 20,000 美元，也可选择每月 499 美元的订阅方案；其制造商 1X 承诺今年开始在美国交付。两家保险公司预计，家用机器人将从 2027 年起进入英国家庭；这项新保障目前只面向通过 Adrian Flux 购买家庭保险的英国客户。

因此，英国首份为家用机器人设计的保单，保的还是一位尚未到来的“客人”。真正的考验，要等到某一天机器人打碎了贵重物品，而有人必须判断这究竟该由谁负责。

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