英国“先买后付”新规落地：圣诞前，结账时不再自动获批

“先买后付”打动英国消费者，靠的是一个最重要的承诺：结账时立刻就能获批，不必尴尬地回答一连串问题。如今，这项承诺已经不复存在。随着“先买后付”在英国被纳入借贷监管，Klarna、Clearpay 等贷款机构必须先确认顾客买得起，才能让他们分期付款。眼下，一年中购物开销最高的几周即将到来，一些消费者却第一次听到了拒绝。

这项变化听起来很技术性，但对最依赖“先买后付”的人来说，影响绝不止于此。结账时遭拒的，往往是预算最捉襟见肘的消费者：他们分期买校鞋或冬衣，而不是再添一双运动鞋。新规的目的，正是防止这类借贷越滚越大。但结账时的一声“不”究竟能保护这些消费者，还是只会把他们推向成本更高的信贷，将是这个圣诞季开始揭晓的问题。

监管机构希望“先买后付”继续发展，但不能再一路放行

英国金融行为监管局如今将这类免息分期计划视作其他消费贷款；相关立法将其称为“延期付款信贷”。贷款机构必须获得监管机构许可才能运营。顾客签约前，机构必须说明还款日期、金额以及逾期未付的后果；如果借款人陷入困境，机构还必须提供帮助，并在适当情况下引导他们寻求免费债务咨询。若出现问题，消费者现在还可以向英国金融申诉专员服务投诉。

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消费者感受最明显的，是偿付能力审查。英国金融行为监管局要求审查与交易相称，而不是一刀切，因此，小额网购订单和大额消费可能面对不同程度的审核。BBC生活成本记者凯文·皮奇（Kevin Peachey）报道称，如今每笔交易都会接受审查，而不是只在注册时审核一次。英国金融行为监管局副首席执行官莎拉·普里查德（Sarah Pritchard）在新规获确认时阐述了其中的权衡：监管机构希望这个行业繁荣发展，但“如果借款人无力偿还，就不应向其放贷，因为这可能让他们的财务状况雪上加霜。”

最有可能被拒的消费者

目前还没有人知道这些审查会挡下多少消费者。金融普惠机构 Fair4All Finance 的研究指出，业内普遍认为，最终可能有多达30%的用户遭到拒绝。贷款机构 Fair for You 的首席商务官克里斯·贝内特（Chris Bennett）在新规实施前警告说，这些消费者不会因为一条付款渠道被关闭，就不再需要购买洗衣机等生活必需品。

对于额度被调低或账户被关闭的人，BBC整理了萨拉·威廉姆斯（Sara Williams）的建议。她曾在 Citizens Advice 担任志愿债务顾问，如今以 Debt Camel 为笔名写作。她给出的办法务实而不取巧：先放慢脚步，想想这笔消费能不能推迟；别一次订购同一件商品的多个尺码，再把其余的退回；取消那些挤占资金、影响偿还前几期分期款的订阅服务；如果“先买后付”一直被用来购买生活必需品，就联系债务慈善机构——这些机构也能协助申请食品银行代金券。政府支持的 MoneyHelper 服务列有免费债务咨询渠道，并提供工具，帮助人们判断应优先支付哪些账单。

新规适用于2026年7月15日起签订的协议；在此日期之前签署的分期计划不受新保护措施约束。2026年5月15日至7月1日期间加入临时许可制度的公司，必须在监管启动后的六个月内申请正式授权；期限落在2027年1月中旬，也就是圣诞消费高峰过后。商店以自有信贷提供贷款，则仍不受新规约束。英国金融行为监管局数据显示，英国“先买后付”市场规模从2017年的0.06亿英镑增至2024年的超过130亿英镑；该机构的 Financial Lives 调查还发现，截至2024年5月的一年里，有1090万成年人使用过“先买后付”，约占五分之一。

在英国的大部分发展历程中，结账时的分期付款按钮从不提问。今年，它会先问一句。对于一位用本已答应拿去偿还上月分期款的钱买外套的消费者来说，最有用的答案或许正是这个按钮从未被设计来给出的那个答案。

标签: Meghan Markle, Klarna, affordability checks, Buy Now Pay Later, Clearpay, consumer credit

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